Les prêts en cryptomonnaies sont un type de prêt qui permet aux emprunteurs d'utiliser leurs cryptomonnaies comme garantie et de recevoir une autre cryptomonnaie ou une monnaie fiduciaire (nationale). De cette façon, l'emprunteur peut obtenir les fonds dont il a besoin sans vendre ses actifs.
Regardez notre vidéo détaillée sur le prêt en cryptomonnaies pour tout savoir :
L'un des principaux avantages des prêts en cryptomonnaies est qu'ils ne sont pas réglementés aussi strictement que les prêts bancaires traditionnels. Dans le même temps, ils restent néanmoins encadrés : les prêts sont accordés soit par un service ou une organisation spécifique, soit — dans le cas de la DeFi — par un smart contract (un algorithme spécial), qui devient le « centre » du système. Cela rend les prêts en cryptomonnaies plus accessibles. De plus, les prêts en cryptomonnaies ont souvent des taux d'intérêt plus bas et des conditions de remboursement plus flexibles, ce qui en fait une option attrayante pour les emprunteurs.
Il existe de nombreuses plateformes et prestataires qui proposent des prêts crypto, chacun avec ses caractéristiques et avantages propres.
Tous les prêteurs qui proposent des prêts en crypto peuvent être divisés en deux groupes principaux : centralisés (CeFi) et décentralisés (DeFi). Les prêteurs centralisés fonctionnent comme une banque en ligne. La société conserve les actifs des clients, leur verse des intérêts et assume la responsabilité de leur sécurité. Les plateformes décentralisées sont entièrement automatisées. Elles fonctionnent selon un algorithme strict inscrit dans leur code (contrats intelligents). Vous pouvez en savoir plus sur CeFi et DeFi plus loin dans cet article.
Certaines plateformes offrent une approbation de prêt instantanée, tandis que d'autres exigent une vérification complète. De plus, certaines plateformes proposent des taux d'intérêt flexibles, tandis que d'autres appliquent des taux fixes. Il est important que les emprunteurs fassent des recherches et comparent les différentes options pour trouver le meilleur prêt en crypto-monnaie adapté à leurs besoins.
Prêts crypto expliqués simplement
Un prêt crypto est un type de prêt moderne dans lequel une cryptomonnaie est utilisée comme garantie. Au lieu de mettre en gage un bien immobilier ou une voiture pour obtenir un prêt, l'emprunteur dépose ses tokens (par exemple, BTC ou ETH) et reçoit un prêt en stablecoins ou dans une autre devise. Cette approche permet d'accéder rapidement à de la liquidité sans avoir besoin de vendre ses actifs numériques.
Considérons un exemple :
Vous disposez d'une certaine quantité d'ETH et avez besoin de fonds pour un besoin précis. Mais vous ne voulez pas vendre votre ETH car vous pensez que le prix de l'actif va augmenter. À la place, vous l'utilisez comme garantie et contractez un prêt en USDT. Vous disposez ainsi de fonds disponibles que vous pouvez utiliser immédiatement, tandis que l'ETH reste votre propriété. Vous pouvez récupérer l'actif en remboursant le prêt, et toute appréciation du prix de l'ETH vous profitera toujours.
De cette façon, le prêt crypto vous permet de préserver vos actifs tout en ayant accès à des fonds supplémentaires. Vous continuez à détenir votre cryptomonnaie et, une fois le prêt remboursé, votre garantie vous est restituée.
Qu'est-ce que la garantie
Garantie — c'est ce qu'un emprunteur fournit au prêteur pour confirmer sa capacité à rembourser le prêt. Dans la finance traditionnelle, la garantie peut être un appartement ou une voiture. Dans le prêt crypto, ce rôle est assuré par des actifs numériques : Bitcoin, Ethereum et d'autres.
Le principal objectif des garanties est de réduire les risques pour la plateforme. Si l'emprunteur ne restitue pas les fonds, le prêteur a le droit de saisir la garantie et d'ainsi compenser les pertes. Ce principe permet d'accorder des prêts même lorsque l'emprunteur ne dispose pas d'antécédents de crédit ou de justificatifs de revenus traditionnels.
Différents types d'actifs peuvent être utilisés comme garantie. Les plus courants sont Bitcoin, Ethereum, XRP, Cardano et Solana, car ils ont une grande liquidité et sont acceptés par presque toutes les plateformes.
Le montant maximal du prêt et le taux d'intérêt dépendent généralement de la valeur et du type de garantie. En substance, la garantie représente une assurance : le prêteur obtient la certitude que l'emprunteur remboursera les fonds, tandis que l'emprunteur, en retour, peut obtenir rapidement un prêt sans vendre ses actifs.
Comment fonctionne le prêt en cryptomonnaies
Les prêts crypto sont un produit financier unique qui permettent aux emprunteurs d'utiliser leur cryptomonnaie comme garantie pour obtenir un prêt. Sur les plateformes centralisées (CeFi), un emprunteur, lorsqu'il contracte un prêt, suit une procédure standard : inscription, vérification d'identité (KYC) et dépôt de garantie. Ce n'est qu'après avoir accompli toutes ces étapes qu'il recevra les fonds. Ce processus se rapproche du modèle de prêt bancaire traditionnel.
Cependant, tous les services centralisés n'exigent pas de KYC. Le Cropty Wallet, par exemple, ne nécessite pas de vérification complète, ce qui constitue un avantage certain.
Les services centralisés sont souvent les plus sûrs et les plus fiables, puisqu'ils sont eux-mêmes responsables de la sécurité et de la garde des fonds des emprunteurs. De plus, les interfaces des plateformes centralisées sont faciles à prendre en main.
Sur les plateformes décentralisées (DeFi), le prêt est exécuté automatiquement via des smart contracts : il suffit de connecter un portefeuille crypto et de fournir une garantie. Ensuite, l'emprunteur recevra un prêt sans vérification de documents. Pour utiliser correctement ces services, l'emprunteur doit avoir une solide expérience du monde des cryptomonnaies. Souvent, ces services n'offrent pas d'assistance 24/7, et toute la responsabilité des erreurs commises lors de la demande de prêt incombe à l'emprunteur. De plus, les interfaces de ces applications sont généralement complexes et souvent destinées aux professionnels. Dans le cas de la DeFi, il y a un autre problème : il est impossible de savoir complètement ce qui se cache dans le code du smart contract, et il est presque impossible de trouver une personne responsable si un bug dans le contrat entraîne une perte de fonds.
Où obtenir un prêt en cryptomonnaie : plateformes CeFi et DeFi
Plateformes centralisées (CeFi)
CeFi (finance centralisée) désigne le prêt dans lequel tous les processus sont contrôlés par une entreprise centralisée ou une plateforme d'échange de cryptomonnaies. L'emprunteur s'inscrit et vérifie son identité (ce qui n'est pas le cas sur toutes les plateformes), puis dépose des cryptomonnaies en garantie. Les fonds sont détenus par l'entreprise et le prêt est accordé selon des conditions convenues à l'avance.
Les plateformes CeFi sont très pratiques et ressemblent aux services bancaires traditionnels. Elles offrent un support client, des conditions de prêt réglementées et ajustables, et des interfaces d'application généralement simples et conviviales. Cependant, il est important de choisir des plateformes fiables et dignes de confiance.
Plateformes décentralisées (DeFi)
La DeFi (finance décentralisée) est une forme de prêt où tout fonctionne via des contrats intelligents (code de programme spécial). Pour obtenir un prêt, l'emprunteur n'a qu'à se rendre sur la plateforme, connecter un portefeuille crypto et fournir une garantie. Ensuite, le prêt est accordé automatiquement. Toutes les conditions de l'opération — du calcul du LTV aux conditions de liquidation — sont codées dans le programme et exécutées strictement selon l'algorithme.
Les plateformes DeFi peuvent sembler une option plus attrayante en raison de l'anonymat, mais en pratique elles présentent des risques bien plus importants que CeFi. Elles ne fournissent généralement pas d'assistance clientèle fiable et ne protègent pas les utilisateurs contre les erreurs. De plus, toute défaillance d'un smart contract ou d'un oracle peut entraîner la perte totale des garanties. Contrairement à CeFi, où une entreprise assume une partie du risque, dans DeFi toute la responsabilité incombe entièrement à l'emprunteur. Avant d'utiliser de tels services, acquérez de l'expérience et pesez soigneusement tous les avantages et inconvénients.
Quels types de prêts en cryptomonnaie existent
Dans le domaine des prêts en cryptomonnaies, il existe plusieurs formats de prêt, chacun adapté à des besoins et à des niveaux d'expérience des emprunteurs différents. Certaines options se rapprochent des prêts bancaires traditionnels et exigent des garanties, tandis que d'autres permettent d'emprunter sans garanties. Il existe des solutions tant pour un large public que pour les traders expérimentés.
Vous trouverez ci-dessous les principaux types de prêts proposés par les plateformes CeFi et DeFi.
Prêts standard garantis par des cryptomonnaies
Format de prêt classique. L'emprunteur dépose des BTC, ETH ou un autre actif en garantie dans un smart contract (si c'est une plateforme DeFi) ou le transfère sur le compte de l'entreprise (si c'est une plateforme CeFi) et reçoit des stablecoins en prêt sur son solde. Un tel prêt permet à l'emprunteur de ne pas vendre son actif et de l'utiliser pour obtenir de la liquidité.
Prêts sans garantie
De tels prêts sont accordés à des clients vérifiés jouissant d'une bonne réputation. Vous pouvez obtenir des fonds sans fournir de garantie ; cependant, ces prêts ne sont pas accessibles à tout le monde.
Prêts P2P
L'emprunteur reçoit des fonds d'un autre utilisateur, et la plateforme centralisée agit comme garant de la transaction. C'est très pratique et sécurisé, car le service fournit une assistance.
Prêts flash
L'emprunteur contracte et rembourse un prêt en une seule transaction. Il s'agit d'un outil destiné aux utilisateurs expérimentés qui permet de tirer profit de l'arbitrage sans avoir à fournir de garantie.
Qu'est-ce que le LTV et pourquoi est-il si important dans les prêts en cryptomonnaies
L'un des concepts clés du prêt crypto est la métrique LTV (ratio prêt/valeur). Elle indique quelle part du collatéral un emprunteur peut recevoir sous forme de prêt.
Prenons un exemple. Si un emprunteur dépose des cryptomonnaies en garantie d'une valeur de 10 000 $, et que la plateforme autorise un prêt de 5 000 $, le LTV sera de 50 %. Plus cette valeur est élevée, plus l'emprunteur reçoit de fonds, mais plus le risque est important pour le prêteur comme pour l'emprunteur. Si le prix de l'actif servant de garantie tombe en dessous d'un certain niveau, le prêteur peut exiger des garanties supplémentaires ou même liquider la garantie : la vendre et ainsi rembourser la dette du client.
LTV agit comme une sorte de "indicateur de sécurité". Un ratio faible (par exemple, 20–40%) signifie que l'emprunteur utilise la garantie prudemment et laisse une marge de sécurité en cas de baisse du marché. Un LTV élevé (70–80%) permet d'accéder à davantage de fonds mais laisse peu de marge pour les variations de prix. Sur le marché crypto volatil, cela est particulièrement critique, car la valeur de la garantie peut changer de plusieurs dizaines de pourcents en seulement quelques jours.
Il est important de comprendre que différentes plateformes fixent leurs propres limites initiales de LTV. Sur certaines plateformes, le prêt est plafonné à 50 %, tandis qu'ailleurs 80 % sont autorisés mais soumis à des conditions plus strictes.
Une fois que vous avez contracté un prêt, vous pourrez surveiller votre LTV et ainsi sécuriser votre prêt. Si votre LTV augmente trop, il vous sera demandé de rembourser une partie de la dette ou d’ajouter davantage de garanties. Si vous le faites, votre LTV diminuera. Si vous ignorez la demande de la plateforme, des baisses de prix continues peuvent entraîner une liquidation. La plateforme sera alors contrainte de vendre vos garanties pour éviter d'encourir des pertes.
Surveillez l'état de votre prêt et répondez aux alertes de la plateforme pour éviter tout problème !
Ainsi, le LTV est l'un des principaux outils de gestion des risques dans les prêts crypto. Pour un emprunteur, il aide à déterminer combien peut être emprunté en toute sécurité sans exposer ses actifs à un risque de liquidation excessif. Pour un prêteur, c'est un indicateur de la fiabilité de l'opération. Le choix optimal du LTV dépend des objectifs de l'emprunteur, de sa capacité financière et de sa tolérance aux fluctuations du marché.
Quels taux d'intérêt sont proposés pour le prêt en cryptomonnaies
Le taux d'intérêt est le coût d'un prêt — le montant que l'emprunteur doit payer au prêteur pour l'utilisation des fonds. Dans les banques traditionnelles, le taux dépend de l'historique de crédit et de divers facteurs économiques. Dans le prêt en crypto, la situation est légèrement différente : le taux est déterminé par le type de prêt, le niveau de LTV, la plateforme choisie et les conditions du marché.
Prêts à taux fixe
Un taux d'intérêt fixe signifie que le taux ne change pas pendant la durée du prêt. L'emprunteur sait à l'avance combien il devra rembourser à la fin et peut planifier ses dépenses. De tels prêts sont pratiques pour ceux qui apprécient la prévisibilité et ne veulent pas dépendre des fortes fluctuations du marché. Toutefois, on paie généralement un taux légèrement plus élevé pour cette stabilité.
Prêts à taux variable
Un taux d'intérêt variable change en fonction des conditions du marché et de la demande de prêts. Par exemple, lorsque de nombreux utilisateurs souhaitent emprunter des stablecoins, le taux applicable peut augmenter, et lorsque la demande diminue — baisser. Cette option peut être avantageuse pour ceux qui contractent un prêt à court terme ou misent sur une situation de marché favorable. Mais à long terme, contracter un prêt à taux variable expose l'emprunteur au risque de coûts imprévus plus élevés.
Prêts sans intérêt
Les prêts à 0 % d'intérêt annuel constituent une catégorie à part. À première vue, cela peut sembler invraisemblable, mais de tels produits de crédit existent. Ces prêts s'accompagnent généralement de frais d'origination : formellement le taux d'intérêt est nul, mais la durée du prêt est limitée et les frais sont payés d'avance lors de la mise à disposition des fonds. L'avantage de cette option est que l'emprunteur évite l'accumulation d'intérêts composés.
Les prêts sans intérêts sont particulièrement attrayants pour un usage à court terme, lorsque l'emprunteur a besoin d'obtenir de la liquidité sans vendre ses actifs et ainsi éviter des coûts supplémentaires. Mais il est important d'examiner attentivement toutes les conditions : ces prêts s'accompagnent souvent de frais cachés, de limites strictes ou d'un risque élevé de liquidation si la valeur du collatéral baisse.
Ainsi, le choix entre le prêt à taux fixe, le prêt à taux variable et le prêt à taux zéro dépend des objectifs de l'emprunteur. Si la stabilité et la prévisibilité sont importantes — il vaut mieux choisir un prêt à taux fixe. Si la flexibilité et la possibilité d'épargner sont importantes — vous pouvez envisager un prêt à taux variable. Le prêt à taux zéro convient à ceux qui recherchent une liquidité à court terme et qui sont prêts à examiner attentivement les conditions de l'offre.
Comment gagner de l'argent grâce au prêt en cryptomonnaies
Pour de nombreux détenteurs de cryptomonnaies, les prêts ne sont pas seulement un moyen d'obtenir une liquidité temporaire, mais aussi une opportunité d'accroître leurs revenus. En utilisant judicieusement les fonds empruntés, vous pouvez améliorer considérablement votre position dans une cryptomonnaie donnée.
Nous avons un article détaillé sur comment gagner efficacement grâce au prêt en cryptomonnaies. Lisez-le pour avoir une vue d'ensemble.
Arbitrage et trading
L'emprunteur peut utiliser les fonds obtenus à crédit pour le trading ou l'arbitrage entre différentes plateformes d'échange. Par exemple, si le prix d'un actif est plus élevé sur une plateforme que sur une autre, vous pouvez l'acheter moins cher avec des fonds empruntés puis le revendre immédiatement à un prix plus élevé, réalisant ainsi un profit. De telles stratégies demandent de l'expérience et des réactions rapides, mais avec la bonne approche elles peuvent générer de bons rendements.
Investissements dans la DeFi
Un prêt obtenu peut être utilisé dans des services DeFi, par exemple pour le staking ou le yield farming. Dans ce cas, l'investisseur utilise son propre capital comme garantie. Exemple typique : un investisseur possède BTC, mais la participation à un airdrop nécessite un autre jeton, par exemple XRP. S'il l'achète directement, il risque de subir des pertes dues à la volatilité des prix : avant l'événement, lorsque tout le monde achète des pièces, le prix augmente, et ensuite, lorsque tout le monde revend la devise, le prix baisse. À la place, l'investisseur peut emprunter le jeton nécessaire en utilisant ses BTC comme garantie, sans vendre ses avoirs et sans subir de pertes liées aux variations de prix. L'investisseur n'aura qu'à payer les frais d'emprunt.
Préservation des positions et croissance du capital
Parfois, les gains ne s'expriment pas en revenus directs mais en préservation d'un profit potentiel. Par exemple, un investisseur peut détenir des actifs à long terme tels que Bitcoin ou Ethereum qu'il ne souhaite pas vendre en attendant une hausse de leur prix. En contractant un prêt, il obtient la liquidité nécessaire pour des besoins courants ou des investissements ; lorsque le prix augmente, il rembourse le prêt et conserve le gain lié à la valorisation de l'actif. Ainsi, un prêt devient un outil pour maintenir une position et tirer profit de la croissance du marché.
Accès aux fonctionnalités supplémentaires
Un prêt adossé à des cryptomonnaies vous permet de réagir rapidement aux fluctuations du marché. Si une opportunité rentable se présente, vous pouvez emprunter des fonds et investir immédiatement sans vendre vos actifs. En cas de succès, cela générera un revenu supplémentaire.
Quels sont les avantages du prêt en cryptomonnaies
- Décaissement rapide. Les prêts en crypto sont accordés plus rapidement que les prêts traditionnels. Obtenir un prêt dans une banque traditionnelle peut prendre des jours voire des semaines. Les prêteurs exigent moins de documents, et de nombreux processus de prêt sont souvent automatisés, ce qui vous permet de recevoir les fonds beaucoup plus rapidement.
- Taux d'intérêt bas. Les prêts crypto offrent des taux d'intérêt plus bas que les prêts traditionnels.
- Aucune vérification de crédit. Les prêts en cryptomonnaie ne nécessitent pas de vérification de crédit, car le prêt est garanti par les actifs en cryptomonnaie de l'emprunteur. Cela signifie que les emprunteurs ayant un mauvais historique de crédit et qui ne peuvent pas obtenir de prêts traditionnels peuvent obtenir des prêts en cryptomonnaie.
- Modalités de remboursement flexibles. De nombreuses plateformes permettent un remboursement anticipé du prêt ou des paiements partiels. L'emprunteur peut choisir un moment qui lui convient pour restituer les fonds dans le délai fixé.
- Disponibilité mondiale. Les prêts en cryptomonnaies sont disponibles pour les utilisateurs du monde entier, quel que soit leur pays de résidence ou les restrictions bancaires locales. Tout ce dont un emprunteur a besoin pour obtenir un prêt, c'est d'un portefeuille crypto et d'un accès à Internet.
- Maintien de la propriété des actifs. L'emprunteur met en gage des cryptomonnaies plutôt que de les vendre. Il peut toujours profiter d'une hausse du cours des cryptomonnaies.
En général, les prêts en cryptomonnaies offrent plusieurs avantages par rapport aux prêts traditionnels. Ils sont traités plus rapidement, présentent des taux d'intérêt plus bas, ne nécessitent pas de vérification de crédit et proposent des modalités de remboursement flexibles. À mesure que les cryptomonnaies gagnent en popularité, il devient plus facile pour les emprunteurs d'obtenir des prêts en cryptomonnaies, ce qui en fait une excellente solution financière.
Quels sont les inconvénients du prêt en cryptomonnaies
Bien que les prêts en cryptomonnaies puissent sembler être un excellent moyen d'accéder à la liquidité sans vendre vos actifs numériques, ils présentent plusieurs inconvénients importants.
- Volatilité. L'un des risques les plus importants associés à la souscription d'un prêt en cryptomonnaie est la variabilité du marché. Les prix des cryptomonnaies sont connus pour leur instabilité et peuvent fluctuer fortement sur une courte période. Si la valeur de votre garantie chute soudainement, vous pourriez être amené à ajouter des fonds supplémentaires ou à rembourser une partie de la dette pour éviter la liquidation.
- Diversité réglementaire. Le niveau de réglementation des prêts en cryptomonnaies dépend du type de plateforme (CeFi ou DeFi) et de la juridiction du pays. Dans certains cas, des règles strictes et des protections des clients s'appliquent, tandis que dans d'autres la responsabilité repose entièrement sur l'utilisateur.
- Risques techniques. Dans les services DeFi, vous pouvez rencontrer des bogues ou des vulnérabilités dans les contrats intelligents pouvant entraîner une perte de fonds.
Dans l'ensemble, bien que les prêts crypto puissent être un outil utile pour obtenir de la liquidité, vous devriez peser les risques avant de contracter un prêt. Comme pour toute décision financière, il est important de réaliser une analyse en temps opportun et de prendre en compte tous les facteurs.
Comment choisir une plateforme de prêt en cryptomonnaies
Les prêts crypto peuvent être un outil utile pour ceux qui souhaitent conserver leurs jetons tout en accédant à des fonds. Cependant, avec autant de prestataires sur le marché, il peut être difficile de choisir. Voici quelques facteurs à prendre en compte avant de prendre une décision :
- Taux d'intérêt. Recherchez un fournisseur proposant des taux compétitifs adaptés à votre budget.
- Conditions du prêt. Assurez-vous que les conditions du prêt correspondent à vos besoins, y compris la durée du prêt et l'échéancier de remboursement.
- Exigences en matière de garanties. Réfléchissez au montant de garanties que vous devrez fournir et assurez-vous d'être à l'aise avec ce niveau de risque.
- Service client. Idéalement, choisissez un prestataire dont le service client est réactif et qui peut vous aider à résoudre tout problème ou répondre à toute question pouvant survenir.
- Réputation. Faites des recherches et choisissez un fournisseur ayant une solide réputation dans l'industrie.
Gardez ces critères à l'esprit pour choisir le bon fournisseur de prêts crypto pour vos besoins. Lisez toujours les conditions supplémentaires et comprenez parfaitement les modalités du prêt avant de vous engager financièrement.
Et pour savoir comment obtenir un prêt crypto dans Cropty Wallet, nous avons un article séparé où tout est expliqué de manière claire et accessible !
Conclusion
Le prêt en cryptomonnaies est un secteur nouveau et en forte croissance qui combine les avantages de la finance traditionnelle avec les opportunités du monde des cryptomonnaies. Ces prêts permettent aux emprunteurs d'accéder à de la liquidité sans avoir à vendre leurs actifs, d'utiliser des jetons comme garantie et de continuer à gérer leurs finances.
Nous avons examiné ce qu'est le collatéral et comment il fonctionne, pourquoi le ratio LTV joue un rôle clé, quels types de taux d'intérêt existent et comment les emprunteurs peuvent utiliser les prêts non seulement pour obtenir des fonds supplémentaires mais aussi pour en tirer profit. Lorsqu'on utilise des prêts en cryptomonnaies, il est également important de prendre en compte tous les risques : la forte volatilité des cryptomonnaies, le risque de liquidation du collatéral et l'absence d'une réglementation complète.
Les prêts crypto offrent aux emprunteurs de nombreuses nouvelles opportunités. Les utilisateurs peuvent non seulement obtenir de l'argent "ici et maintenant", mais aussi en tirer profit. Cependant, pour que les prêts crypto fonctionnent pour vous, vous devez choisir soigneusement les plateformes, étudier les conditions et toujours garder une marge de sécurité. En fin de compte, le prêt crypto est un excellent outil pour ceux qui souhaitent préserver et faire croître leur capital dans le monde des actifs numériques.
Lorsque vous gérez vos finances, il est important de choisir une plateforme fiable et conviviale. Cropty Wallet est un excellent choix ! Ici, vos garanties seront conservées en toute sécurité, et vous pourrez recevoir instantanément des prêts en stablecoins et gérer vos finances grâce à une application simple et intuitive.
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