Empréstimos cripto são um tipo de empréstimo que permite que os tomadores usem suas criptomoedas como garantia e recebam outra criptomoeda ou moeda fiduciária (nacional). Dessa forma, os tomadores podem obter os fundos de que precisam sem vender seus ativos.
Assista ao nosso vídeo detalhado sobre empréstimos cripto para aprender todos os detalhes:
Uma das principais vantagens dos empréstimos em criptomoedas é que eles não são regulados tão estritamente quanto os empréstimos bancários tradicionais. Ao mesmo tempo, eles ainda são supervisionados: os empréstimos são concedidos ou por um serviço ou organização específica, ou por um smart contract (um algoritmo especial), no caso do DeFi, que se torna o "centro" do sistema. Isso torna os empréstimos em criptomoedas mais acessíveis. Além disso, os empréstimos em criptomoedas frequentemente têm taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais flexíveis, tornando-os uma opção atraente para os mutuários.
Existem muitas plataformas e provedores que oferecem empréstimos em criptomoedas com características e benefícios exclusivos.
Todos os credores que oferecem empréstimos cripto podem ser divididos em dois grupos principais: centralizados (CeFi) e descentralizados (DeFi). Os credores centralizados operam como um banco online. A empresa detém os ativos dos clientes, acumula juros e assume a responsabilidade pela sua segurança. As plataformas descentralizadas são totalmente automatizadas. Elas funcionam de acordo com um algoritmo rigoroso escrito em seu código (contratos inteligentes). O usuário conecta sua carteira e contrai um empréstimo. Você pode saber mais sobre CeFi e DeFi mais adiante neste artigo.
Algumas plataformas oferecem aprovação instantânea de empréstimos, enquanto outras exigem verificação completa. Além disso, algumas plataformas oferecem taxas de juros flexíveis, enquanto outras oferecem taxas fixas. É importante que os tomadores pesquisem e comparem diferentes opções para encontrar o melhor empréstimo em criptomoedas para suas necessidades.
Empréstimos em criptomoedas em termos simples
Um empréstimo cripto é um tipo moderno de empréstimo no qual a criptomoeda é usada como garantia. Em vez de oferecer um imóvel ou um carro como garantia para obter um empréstimo, o tomador deposita seus tokens (por exemplo, BTC ou ETH) e recebe um empréstimo em stablecoins ou em outra moeda. Essa abordagem permite acesso rápido à liquidez sem a necessidade de vender seus ativos digitais.
Vamos considerar um exemplo:
Você tem uma certa quantidade de ETH e precisa de fundos para algum fim. Mas não quer vender seu ETH porque espera que o preço do ativo suba. Em vez disso, você usa seu ETH como garantia e toma um empréstimo em USDT. Agora você tem fundos disponíveis que pode usar imediatamente, enquanto o ETH continua sendo seu. Você pode recuperar o ativo pagando o empréstimo, e qualquer valorização no preço do ETH ainda beneficiará você.
Dessa forma, o empréstimo em cripto permite que você preserve seus ativos enquanto tem acesso a fundos adicionais. Você continua a ser proprietário da sua criptomoeda e, após quitar o empréstimo, sua garantia é devolvida a você.
O que é garantia
Garantia - é uma garantia que o tomador fornece ao credor para confirmar sua capacidade de pagar o empréstimo. No sistema financeiro tradicional, a garantia pode ser um apartamento ou um carro. Em empréstimos cripto, esse papel é desempenhado por ativos digitais: Bitcoin, Ethereum e outros.
O principal objetivo da garantia é reduzir os riscos para a plataforma. Se o tomador não reembolsar os fundos, o credor tem o direito de apreender a garantia e assim compensar as perdas. Esse princípio possibilita a concessão de empréstimos mesmo quando o tomador não possui histórico de crédito ou documentos tradicionais de comprovação de renda.
Diferentes tipos de ativos podem ser usados como garantia. Os mais comuns são Bitcoin, Ethereum, XRP, Cardano e Solana, pois têm alta liquidez e são aceitos por quase todas as plataformas.
O valor máximo do empréstimo e a taxa de juros geralmente dependem do tamanho e do tipo da garantia. Em essência, a garantia é uma forma de segurança: o credor obtém a certeza de que o mutuário reembolsará os recursos, enquanto o mutuário, em troca, pode obter um empréstimo rapidamente sem vender seus ativos.
Como funciona o empréstimo em criptomoedas
Os empréstimos cripto são um produto financeiro único que permite aos tomadores usar suas criptomoedas como garantia para obter um empréstimo. Em plataformas centralizadas (CeFi), o tomador, ao contrair um empréstimo, passa por um procedimento padrão: registro, verificação de identidade (KYC) e oferecimento de garantia. Só após concluir todas essas etapas ele receberá os fundos. Esse processo é mais próximo do modelo tradicional de concessão de crédito bancário.
No entanto, nem todos os serviços centralizados exigem KYC. A Cropty Wallet, por exemplo, não exige verificação completa, o que representa uma vantagem clara.
Serviços centralizados costumam ser os mais seguros e confiáveis, pois eles mesmos são responsáveis pela segurança e custódia dos fundos dos mutuários. Além disso, as interfaces das plataformas centralizadas são fáceis de navegar.
Em plataformas descentralizadas (DeFi), o empréstimo é realizado automaticamente por meio de contratos inteligentes: basta conectar uma carteira cripto e oferecer garantia. Após isso, o mutuário receberá o empréstimo sem verificação de documentos. Para usar esses serviços adequadamente, o mutuário deve ter considerável experiência no universo das criptomoedas. Frequentemente esses serviços não oferecem suporte 24/7, e toda a responsabilidade por erros cometidos ao solicitar um empréstimo recai sobre o mutuário. Além disso, as interfaces desses aplicativos costumam ser complexas e muitas vezes voltadas para profissionais. No caso do DeFi, há outro problema: é impossível conhecer completamente o que está oculto no código dos contratos inteligentes, e é quase impossível responsabilizar alguém se um bug no contrato levar à perda de fundos.
Onde obter um empréstimo em criptomoedas: plataformas CeFi e DeFi
Plataformas centralizadas (CeFi)
CeFi (Centralized Finance) é uma modalidade de empréstimo em que todos os processos são controlados por uma empresa centralizada ou por uma exchange de criptomoedas. O tomador registra-se e verifica sua identidade (embora nem em todas as plataformas), depois deposita criptomoeda como garantia. Os fundos ficam sob custódia da empresa, e o empréstimo é concedido conforme termos pré-acordados.
As plataformas CeFi são muito convenientes e se assemelham aos serviços bancários tradicionais. Elas oferecem suporte ao cliente, os termos de empréstimo são regulamentados e ajustáveis, e as interfaces dos aplicativos geralmente são simples e fáceis de usar. No entanto, é importante escolher plataformas confiáveis e seguras.
Plataformas descentralizadas (DeFi)
DeFi (Finanças Descentralizadas) é um sistema de empréstimos em que tudo funciona por meio de contratos inteligentes (código de programa especial). Para obter um empréstimo, o tomador simplesmente precisa acessar a plataforma, conectar uma carteira de criptomoedas e fornecer garantias. Depois disso, o empréstimo é concedido automaticamente. Todos os termos do acordo — desde o cálculo do LTV até as condições de liquidação — estão codificados no programa e executados estritamente de acordo com o algoritmo.
Plataformas DeFi podem parecer uma opção mais atraente por causa do anonimato, mas na prática apresentam riscos muito maiores do que a CeFi. Normalmente não oferecem suporte ao cliente confiável e não protegem os usuários contra erros. Além disso, qualquer falha em um contrato inteligente ou oráculo pode levar à perda total da garantia. Ao contrário da CeFi, onde uma empresa assume parte do risco, na DeFi toda a responsabilidade recai inteiramente sobre o tomador. Antes de usar esses serviços, adquira experiência e avalie todos os prós e contras.
Quais tipos de empréstimos em criptomoedas existem
No segmento de empréstimos em criptomoedas existem vários formatos de empréstimo, cada um adaptado a diferentes necessidades e níveis de experiência do mutuário. Algumas opções reproduzem de perto os empréstimos bancários tradicionais e exigem garantias, enquanto outras permitem empréstimos sem garantia. Há soluções tanto para um público amplo quanto para traders experientes.
Abaixo estão os principais tipos de empréstimos oferecidos por plataformas CeFi e DeFi.
Empréstimos padrão com garantia em criptomoeda
Formato clássico de empréstimo. O tomador deposita BTC, ETH ou outro ativo como garantia em um smart contract (se for uma plataforma Defi) ou transfere para a conta da empresa (se for uma plataforma Cefi) e recebe stablecoins como empréstimo em seu saldo. Esse tipo de empréstimo permite ao tomador não vender seu ativo e utilizá-lo para obter liquidez.
Empréstimos sem garantia
Esses empréstimos são concedidos a clientes verificados com boa reputação. Você pode obter fundos sem fornecer garantia; no entanto, esses empréstimos não estão disponíveis para todos.
Empréstimos P2P
O tomador recebe fundos de outro usuário, e a plataforma centralizada atua como fiadora da transação. É muito conveniente e seguro, pois o serviço oferece suporte.
Empréstimos relâmpago
O tomador contrai e quita um empréstimo em uma única transação. Esta é uma ferramenta para usuários experientes que permite lucrar com arbitragem sem a necessidade de fornecer garantia.
O que é LTV e por que é tão importante em empréstimos de criptomoedas
Um dos conceitos-chave em empréstimos cripto é a métrica LTV (relação empréstimo-valor). Ela mostra qual parcela da garantia o tomador pode receber como empréstimo.
Vamos usar um exemplo. Se um mutuário oferecer criptomoeda como garantia no valor de $10.000, e a plataforma permitir um empréstimo de $5.000, o LTV será de 50%. Quanto maior esse valor, mais fundos o mutuário recebe, mas maior o risco tanto para o credor quanto para o mutuário. Se o preço do ativo dado em garantia cair até certo nível, o credor pode exigir garantia adicional ou até liquidar a garantia: vendê-la e, assim, quitar a dívida do mutuário.
O LTV atua como uma espécie de "indicador de segurança". Uma relação baixa (por exemplo, 20–40%) significa que o tomador está usando a garantia com cautela e mantém uma margem de segurança caso o mercado caia. Um LTV alto (70–80%) permite acesso a mais fundos, mas deixa pouco espaço para variações de preço. No volátil mercado de criptomoedas, isso é especialmente crítico, já que o valor da garantia pode mudar dezenas de por cento em apenas alguns dias.
É importante entender que diferentes plataformas definem seus próprios limites iniciais de LTV. Em algumas plataformas, o empréstimo é limitado a 50%, enquanto em outras 80% são permitidos, mas sujeitos a condições mais rígidas.
Quando você contrair um empréstimo, poderá monitorar seu LTV e, assim, manter seu empréstimo seguro. Se seu LTV subir demais, você será solicitado a pagar parte da dívida ou a adicionar mais garantias. Se fizer isso, seu LTV diminuirá. Se você ignorar a solicitação da plataforma, quedas contínuas de preço podem levar à liquidação. A plataforma será forçada a vender suas garantias para evitar incorrer em perdas.
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Assim, o LTV é uma das principais ferramentas de gerenciamento de risco em empréstimos em cripto. Para o tomador, ajuda a determinar quanto pode ser tomado emprestado com segurança sem expor seus ativos a um risco excessivo de liquidação. Para o credor, é um indicador da confiabilidade da operação. A escolha ideal do LTV depende dos objetivos do tomador, da sua capacidade financeira e da disposição para suportar as flutuações do mercado.
Quais taxas de juros estão disponíveis em empréstimos de criptomoedas
A taxa de juros é o custo de um empréstimo — o valor que o tomador deve pagar ao credor pelo uso dos recursos. Em bancos tradicionais, a taxa depende do histórico de crédito e de vários fatores econômicos. Nos empréstimos cripto, a situação é um pouco diferente: a taxa é determinada pelo tipo de empréstimo, pelo nível de LTV, pela plataforma escolhida e pelas condições de mercado.
Empréstimos a taxa fixa
Uma taxa de juros fixa significa que a taxa não muda durante a vigência do empréstimo. O tomador sabe antecipadamente quanto terá de pagar ao final e pode planejar suas despesas. Esses empréstimos são convenientes para quem valoriza previsibilidade e não quer depender de oscilações bruscas do mercado. No entanto, normalmente você paga uma taxa ligeiramente mais alta por essa estabilidade.
Empréstimos com taxa flexível
Uma taxa de juros variável muda conforme as condições do mercado e a demanda por empréstimos. Por exemplo, quando muitos usuários querem tomar stablecoins emprestados, a taxa sobre elas pode subir, e quando a demanda diminui — cair. Essa opção pode ser vantajosa para quem contrai um empréstimo por curto prazo ou conta com uma situação de mercado favorável. Mas, no longo prazo, contrair um empréstimo com taxa de juros variável expõe o tomador ao risco de custos inesperadamente mais altos.
Empréstimos sem juros
Empréstimos com 0% de juros anuais formam uma categoria à parte. À primeira vista, isso parece improvável, mas tais produtos de crédito existem. Esses empréstimos geralmente vêm acompanhados de uma taxa de originação: formalmente a taxa de juros é zero, mas o prazo do empréstimo é limitado e a taxa é paga antecipadamente no momento da liberação do crédito. A vantagem dessa opção é que o mutuário evita a cobrança de juros compostos.
Empréstimos sem juros são especialmente atraentes para uso de curto prazo, quando o tomador precisa obter liquidez sem vender seus ativos e, assim, evitar custos adicionais. Mas é importante revisar cuidadosamente todos os termos: esses empréstimos frequentemente vêm acompanhados de taxas ocultas, limites rígidos ou um alto risco de liquidação caso o preço do colateral caia.
Assim, a escolha entre empréstimos a taxa fixa, a taxa flexível e a taxa zero depende dos objetivos do tomador. Se estabilidade e previsibilidade são importantes — é melhor optar por empréstimos a taxa fixa. Se flexibilidade e capacidade de economizar são importantes — você pode considerar empréstimos a taxa flexível. Empréstimos com taxa zero são adequados para quem busca liquidez de curto prazo e está disposto a revisar cuidadosamente os termos da oferta.
Como ganhar com empréstimos em criptomoedas
Para muitos detentores de criptomoedas, empréstimos não são apenas uma forma de obter liquidez temporária, mas também uma oportunidade de aumentar os rendimentos. Ao usar fundos emprestados com sabedoria, você pode melhorar significativamente sua posição em uma determinada criptomoeda.
Temos um artigo detalhado sobre como obter lucro de forma eficaz com empréstimos em criptomoedas. Leia-o para ter a visão completa.
Arbitragem e negociação
O tomador do empréstimo pode usar os fundos obtidos a crédito para negociação ou arbitragem entre diferentes plataformas. Por exemplo, se o preço de um ativo for mais alto em uma plataforma do que em outra, você pode comprá‑lo mais barato com fundos emprestados e vendê‑lo imediatamente a um preço maior, garantindo um lucro. Essas estratégias exigem experiência e rapidez de reação, mas, com a abordagem certa, podem gerar bons retornos.
Investimentos em DeFi
Um empréstimo obtido pode ser usado em serviços DeFi, por exemplo para staking ou yield farming. Nesse caso, o investidor utiliza seu próprio capital como garantia. Um exemplo típico: um investidor tem BTC, mas a participação em um airdrop exige um token diferente, por exemplo, XRP. Se ele comprar diretamente, há o risco de prejuízo devido à volatilidade de preços: antes do evento, quando todos estão comprando as moedas, o preço sobe; depois, quando todos vendem a moeda, o preço cai. Em vez disso, o investidor pode tomar emprestado o token necessário usando seu BTC como garantia, sem vender seus ativos e sem perder com as diferenças de preço. O investidor só precisará pagar a taxa de empréstimo.
Preservação de posição e crescimento de capital
Às vezes os ganhos não se expressam como renda direta, mas como a preservação de um ganho potencial. Por exemplo, um investidor pode possuir ativos de longo prazo, como Bitcoin ou Ethereum, que não deseja vender enquanto espera a valorização do ativo. Ao contrair um empréstimo, ele obtém liquidez para necessidades ou investimentos atuais e, quando o preço sobe, quita o empréstimo e preserva o ganho no valor do ativo. Assim, um empréstimo torna-se uma ferramenta para manter a posição e lucrar com o crescimento do mercado.
Acesso a recursos adicionais
Um empréstimo lastreado em cripto permite que você reaja rapidamente às flutuações do mercado. Se surgir uma oportunidade lucrativa, você pode tomar emprestado fundos e investir sem vender seus ativos. Se tiver sucesso, isso gerará renda adicional.
Quais são as vantagens do empréstimo em criptomoedas
- Liberação rápida. Empréstimos em criptomoedas são concedidos mais rapidamente do que empréstimos tradicionais. Obter um empréstimo em um banco tradicional pode levar dias ou até semanas. Os credores exigem menos documentos, e muitos processos de empréstimo costumam ser automatizados, permitindo que você receba os fundos muito mais rápido.
- Baixas taxas de juros. Empréstimos em criptomoedas oferecem taxas de juros mais baixas em comparação com empréstimos tradicionais.
- Sem verificação de crédito. Empréstimos em criptomoedas não exigem verificação de crédito, pois o empréstimo é garantido pelos ativos em criptomoedas do mutuário. Isso significa que mutuários com histórico de crédito ruim que não conseguem obter empréstimos tradicionais podem acessar empréstimos em criptomoedas.
- Termos de reembolso flexíveis. Muitas plataformas permitem pagamento antecipado do empréstimo ou pagamentos parciais. O tomador pode escolher um momento conveniente para devolver os fundos dentro do prazo estabelecido.
- Disponibilidade global. Empréstimos cripto estão disponíveis para usuários em todo o mundo, independentemente do país de residência ou de restrições bancárias locais. Tudo o que um tomador precisa para contrair um empréstimo é uma carteira cripto e acesso à internet.
- Manutenção da propriedade do ativo. O mutuário oferece a criptomoeda como garantia em vez de vendê-la. Ainda pode lucrar com a valorização da criptomoeda.
De modo geral, os empréstimos em criptomoedas oferecem várias vantagens em relação aos empréstimos tradicionais. Eles são processados mais rapidamente, têm taxas de juros mais baixas, não exigem verificação de crédito e oferecem prazos de pagamento flexíveis. À medida que as criptomoedas ganham popularidade, torna-se mais fácil para os mutuários obterem empréstimos em criptomoedas, tornando-os uma excelente solução financeira.
Quais são as desvantagens do empréstimo em criptomoedas
Embora os empréstimos em criptomoedas possam parecer uma ótima maneira de acessar liquidez sem vender seus ativos digitais, eles têm várias desvantagens significativas.
- Volatilidade. Um dos riscos mais significativos associados a contrair um empréstimo em criptomoedas é a variabilidade do mercado. Os preços das criptomoedas são conhecidos por sua instabilidade e podem oscilar amplamente em um curto período de tempo. Se o valor da sua garantia cair repentinamente, você pode precisar adicionar fundos ou quitar parte da dívida para evitar a liquidação.
- Diversidade regulatória. O nível de regulamentação para empréstimos cripto depende do tipo de plataforma (CeFi ou DeFi) e da jurisdição do país. Em alguns casos, regras rígidas e proteções ao cliente se aplicam, enquanto em outros a responsabilidade recai inteiramente sobre o usuário.
- Riscos técnicos. Em serviços DeFi, você pode encontrar falhas ou vulnerabilidades em contratos inteligentes que podem levar à perda de fundos.
De modo geral, embora os empréstimos em criptomoedas possam ser uma ferramenta útil para obter liquidez, você deve avaliar os riscos antes de contrair um empréstimo. Como em qualquer decisão financeira, é importante fazer uma análise em tempo hábil e considerar todos os fatores.
Como escolher uma plataforma de empréstimo de criptomoedas
Empréstimos com criptomoedas podem ser uma ferramenta útil para quem quer reter seus tokens enquanto obtém acesso a fundos. No entanto, com tantos provedores no mercado, pode ser difícil decidir. Aqui estão alguns fatores a considerar antes de tomar uma decisão:
- Taxas de juros. Procure um provedor com taxas competitivas que caibam no seu orçamento.
- Condições do empréstimo. Certifique-se de que as condições do empréstimo atendam às suas necessidades, incluindo a duração do empréstimo e o cronograma de reembolso.
- Requisitos de garantia. Considere quanta garantia você terá que fornecer e certifique-se de que está confortável com esse nível de risco.
- Suporte ao cliente. Idealmente, você precisa de um provedor com atendimento ao cliente responsivo que possa ajudar a resolver quaisquer problemas ou dúvidas que possam surgir.
- Reputação. Pesquise e escolha um provedor com sólida reputação na indústria.
Tenha esses critérios em mente ao escolher o provedor de empréstimos cripto adequado para suas necessidades. Leia sempre os termos adicionais e entenda completamente as condições do empréstimo antes de assumir obrigações financeiras.
E sobre como obter um empréstimo em criptomoedas na Cropty Wallet, temos um artigo separado onde tudo é explicado de maneira simples e fácil de entender!
Conclusão
O mercado de empréstimos cripto é um setor novo e em rápido crescimento que combina as vantagens das finanças tradicionais com as oportunidades do universo das criptomoedas. Esses empréstimos permitem que os mutuários acessem liquidez sem precisar vender seus ativos, utilizem tokens como garantia e continuem gerenciando suas finanças.
Examinamos o que é garantia (colateral) e como ela funciona, por que a relação LTV desempenha um papel fundamental, quais tipos de taxas de juros existem e como os mutuários podem usar empréstimos não apenas para obter fundos adicionais, mas também para lucrar. Ao utilizar empréstimos em criptomoedas, também é importante levar em conta todos os riscos: a alta volatilidade das criptomoedas, a possibilidade de liquidação da garantia e a ausência de uma regulamentação abrangente.
Os empréstimos em criptomoedas oferecem aos mutuários muitas novas oportunidades. Os usuários não apenas conseguem obter dinheiro "aqui e agora", como também lucrar com ele. No entanto, para que os empréstimos em criptomoedas funcionem a seu favor, é preciso escolher cuidadosamente as plataformas, estudar os termos e sempre manter uma margem de segurança. No fim das contas, o empréstimo em criptomoedas é uma excelente ferramenta para quem quer preservar e aumentar seu capital no mundo dos ativos digitais.
Ao gerenciar suas finanças, é importante escolher uma plataforma confiável e fácil de usar. A Cropty Wallet é uma excelente escolha! Aqui suas garantias serão mantidas em segurança, e você poderá receber empréstimos instantaneamente em stablecoins e gerenciar suas finanças por meio de um aplicativo simples e intuitivo.
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